Общие аспекты ФЗ-353 О потребительском кредите в 2020 году

zont22.ru

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ ст 3 (ред. от 01.05.2019)


1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: 1) потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования; 2) заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем); 3) кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

28 января 2020 года вступили в силу в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ»О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон и от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Изменения устанавливают новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс.

рублей. Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2020 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную.

Общие аспекты ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году

Вопросы установления процентов, возврата долга, и других существенных условий потребительского кредита регулируются законом в последней редакции «О потребительском кредите».

Сюда относятся такие правоотношения, как: По предоставлению займа субъектам, признанным физическими лицами. По предоставлению займа на потребительские бытовые цели.

По регулированию правоотношений, связанных с образованием и деятельностью кредитных и не кредитных коммерческих фирм (только в той степени, которая не противоречит вышеуказанному ФЗ).

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред.

от 01.05.2019) «О потребительском кредите (займе)»

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОНО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)ПринятГосударственной Думой13 декабря 2013 годаОдобренСоветом Федерации18 декабря 2013 года Статья 1.

Что гласит 353 ФЗ о потребительском кредите

Потребительское кредитование прочно вошло в повседневную жизнь граждан РФ. Не всегда есть необходимая сумма денежных средств для приобретения того или иного товара, и в таких случаях оформление потребительского кредита является наиболее оптимальным выходом из ситуации. Кредитные правоотношения регламентируются соответствующими нормами действующего законодательства.

Ежедневно заключается тысячи соглашений, по которым заемщикам предоставляются во временное пользование денежные средства на приобретение необходимых товаров и услуг. Как и в любых договорных правоотношениях у сторон возникают взаимные права и обязанности.

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

» » Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

Загрузка. Автор: Поделиться:

Сохранить себе: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство

О потребительском кредите (займе) (с изменениями на 1 мая 2020 года)

(с изменениями на 1 мая 2020 года) ____________________________________________________________________ Документ с изменениями, внесенными: (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 22.07.2014) (вступил в силу с 1 сентября 2014 года); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 03.07.2016, N 0001201607030010) (вступил в силу с 1 января 2017 года); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 05.12.2017, N 0001201712050092); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 07.03.2018, N 0001201803070026) (о порядке вступления в силу см. ); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 28.12.2018, N 0001201812280026) (о порядке вступления в силу см.

); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 01.05.2019, N 0001201905010009).

____________________________________________________________________ПринятГосударственной Думой13 декабря 2013 года ОдобренСоветом Федерации18 декабря 2013 года1.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ ст 11 (ред. от 01.05.2019)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ ст 7 (ред.

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 3.

О потребительском кредите (займе) (с изменениями на 1 мая 2020 года)

(с изменениями на 1 мая 2020 года) ____________________________________________________________________ Документ с изменениями, внесенными: (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 22.07.2014) (вступил в силу с 1 сентября 2014 года); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 03.07.2016, N 0001201607030010) (вступил в силу с 1 января 2017 года); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 05.12.2017, N 0001201712050092); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 07.03.2018, N 0001201803070026) (о порядке вступления в силу см.

); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 28.12.2018, N 0001201812280026) (о порядке вступления в силу см. ); (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 01.05.2019, N 0001201905010009). ____________________________________________________________________ПринятГосударственной Думой13 декабря 2013 года ОдобренСоветом Федерации18 декабря 2013 года1.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ) 2020

Выбрать редакцию Текущая 24.06.2018 01.01.2017 01.09.2014 01.07.2014

  1. проверено сегодня
  2. редакция от 04.09.2018
  3. вступил в силу 01.07.2014

О потребительском кредите в последней действующей редакции от 4 сентября 2020 года.

Новые не вступившие в силу редакции закона отсутствуют.

Сравнить редакции закона Вы можете сравнить редакции данного закона, выбрав даты вступления редакций в силу и нажать на кнопку «Сравнить». Все последние изменения и дополнения откроются перед Вами как на ладони.

Редакция закона от 04.09.2018 Редакция закона от 24.06.2018 Редакция закона от 01.01.2017 Редакция закона от 01.09.2014 Редакция закона от 01.07.2014 Редакция закона от 04.09.2018 Редакция закона от 24.06.2018 Редакция закона от 01.01.2017 Редакция закона от 01.09.2014 Редакция закона от 01.07.2014 Даже не пытайтесь искать новее — это последняя редакция Закон проверен вчера в 10:36:24 постоянно следит за актуализацией кодексов и законов.

С 01 января 2020 г. вступают новые требования законодательства о потребительском кредите (займе)

Для Некредитных финансовых организаций

28 января 2019 года в законную силу вступил Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который внес изменения:

  • в Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – 353-ФЗ);
  • в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Ряд вносимых изменений вступает в законную силу поэтапно:

  • с 28 января 2019 года;
  • с 1 июля 2019 года;
  • с 1 января 2020 года.

01 января 2020 года вступают в силу очередные изменения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вносимые Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

С 01.01.2020 размер всех начислений по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не должен превышать полуторакратного размера суммы предоставленного займа.

При расчете ограничений включаются:

  • Проценты;
  • Неустойка (штрафы, пени);
  • Иные меры ответственности;
  • Платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату.

Условие, содержащее установленное ограничение, должно быть указано на первой странице договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа.

Указанные изменения предполагают:

  • Изменение условий договора потребительского займа;
  • Изменение документов, регламентирующих порядок начисления процентов, неустойки (штрафов, пени), иных мер ответственности и платежей, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату;
  • Внесение изменений в программное обеспечение, используемое для выдачи потребительских займов;
  • Проведение обучения для сотрудников в соответствии с внутренними документами организации.

Обратите внимание!

Всем некредитным финансовым организациям, предоставляющим потребительские займы (микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и ломбардам) необходимо провести указанные мероприятия до 1 января 2020 года!

Клиентам компании Акцепт Групп, находящимся на Абонентском обслуживании, уже направлены новые редакции документов. Если у вас возникают сложности с обновлением документов вашей компании или вопросы о том, как правильно внести соответствующие изменения, обучить персонал обращайтесь в компанию Акцепт Групп за разъяснениями по внедрению изменений законодательства в деятельность организации.

Компанией “Акцепт Групп” разработана актуальная документация по Кредитованию физических лиц и иных сопутствующих кредитованию направлений.

Задать все интересующие вас вопросы, приобрести актуальные Пакеты документов и заключить договор Абонентского обслуживания можно, обратившись к своему персональному менеджеру.

Свежее

Принят Федеральный закон, вносящий очередные изменения в Федеральный закон № 115-ФЗ (для нотариусов)

  • 30 дек 2019
Читайте также:  Основные функции закона о ветеранах боевых действий в 2020 году

Для страховых организаций установлен порядок предоставления в Банк России информации о лицах, которым поручено проведение идентификации

  • 24 дек 2019

Будьте внимательны при получении сомнительных электронных писем от Федеральной службы по финансовому мониторингу!

  • 23 дек 2019

С 1 января 2020 года в соответствии с требованиями Федерального закона от 3 июня 2018 года № 123-ФЗ все микрофинансовые организации обязаны организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг

  • 23 дек 2019

С 01 января 2020 г. вступают новые требования законодательства о потребительском кредите (займе)

«Акцепт group» – федеральная консалтинговая компания в сфере микрофинансирования, поможем создать, открыть и зарегистрировать микрофинансовую организацию (МФО), микрофинансовую компанию (МФК), микрокредитную компанию (МКК), кредитный потребительский кооператив (КПК), ломбард. Регистрация и создание микрофинансовой организации (МФО), микрофинансовой компании (МФК), микрокредитной компании (МКК), кредитного потребительского кооператива (КПК), ломбарда с помощью нашей компании – 100% результат. Поможем подготовить, составить и сформировать отчет в Банк России (ЦБ РФ) и сдать отчетность в контролирующие органы микрофинансовой организации (МФО), микрофинансовой компании (МФК), микрокредитной кмипании (МКК), кредитного потребительского кооператива (КПК), ломбарда. В нашей компании можно пройти целевой инструктаж ПОД/ФТ онлайн и получить новые и актуальные правила внутреннего контроля ПОД/ФТ. Подготовка и обучение кредитных менеджеров и бухгалтеров микрофинансовой организации (МФО (МФК/МКК)), кредитного потребительского кооператива (КПК), ломбарда. Поможем пройти проверку Банка России (ЦБ РФ) и составить ответ на предписание контролирующих органов микрофинансовой организации (МФО (МФК/МКК)), кредитного потребительского кооператива (КПК), ломбарда.

Общие аспекты ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) в 2020 году

Вопросы установления процентов, возврата долга, и других существенных условий потребительского кредита регулируются законом в последней редакции «О потребительском кредите». Рассмотрим подробнее данный нормативный правовой акт.

Какие вопросы регулирует данный закон

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) занимается регулированием широкого спектра правоотношений. Свое начало данный закон берет из гражданского кодекса РФ, где установлены основополагающие положения, касающиеся заключения займовых договоров.

Нужно отметить, что не все правоотношения по поводу займа регулируются данным законодательным актом.

Сюда относятся такие правоотношения, как:

  1. По предоставлению займа субъектам, признанным физическими лицами.
  2. По предоставлению займа на потребительские бытовые цели.
  3. По регулированию правоотношений, связанных с образованием и деятельностью кредитных и не кредитных коммерческих фирм (только в той степени, которая не противоречит вышеуказанному ФЗ).

В предмет регулирования не входят те области правоотношений, которые касаются выдачи ипотечных замов, предоставления кредитов предпринимателям — юридическим лицам или физическим лицам, для целей, связанных с предпринимательством.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ №355 является лишь составной частью широкого свода законодательных актов, которые регулируют вопросы кредитования.

Основополагающим актом является Гражданский кодекс РФ, а в частности, его вторая часть, посвященная различным видам договоров.

В качестве примера можно привести следующие нормативные правовые акты:

ФЗ«О синдицированном кредите»
Указ Президента РФ«О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»
Указ Президента РФ«О государственном сберегательном займе РФ»
Постановление Правительства РФ«О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации» и др

Перечисленные правовые акты занимаются регулированием отдельных сфер займовых правоотношений.

Как правило, они направлены на внесение дополнений и комментирование Гражданского кодекса РФ. Разумеется, что данные акты не должны противоречить ни Конституции РФ, ни ГК РФ.

Суть последних изменений

Одной из самых главных новелл в современном законодательстве, которые вызвали массу споров и противоречий, стало внесение изменение в ФЗ «О потребительском кредите».

Об этом специализированная организация имеет право и не уведомлять гражданина, что в соответствие с гражданским законодательством признается односторонним изменением условий заключенного договора.

Это не означает, что займодавцем «полностью развязали руки». Они остаются все также обязанными уведомлять о существенных условиях займового договора, о максимально возможной сумме платы по кредиту и др.

Индивидуальные условия в соответствие с ФЗ 355

Нужно отметить, что данный акт включает в себя две группы условий, которые именуются:

К первой группе относятся все те условия, которые проистекают из норм гражданского законодательства. Как правило, они устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором.

Для того чтобы привести договор в индивидуальный вид, как раз таки и предусмотрены так называемые индивидуальные условия, которые являются дополнением к общим.

Индивидуальные условия кредитного договора включают в себя сведения о следующем:

  • сумма предоставляемых денежных средств;
  • указание на валюту (доллар, евро, рубль и др.) в которой выдан заем;
  • сроки возврата предоставленных денежных средств;
  • процент;
  • порядок и правила внесения периодических ежемесячных платежей;
  • способы обеспечения исполнения обязательств и др.

Сюда могут быть включены и любые другие условия, которые посчитают нужными ознаменовать стороны. Они могут быть прописаны только по соглашению сторон.

При отсутствии такового договор признается недействительным в части конкретных пунктов.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков

Данным федеральным законом предусмотрены некоторые аспекты, о которых обязательно должны быть уведомлены заемщики в заключенном договоре.

После заключения договора гражданину должна быть предоставлена информация следующего рода:

  1. Общая сумма долга (с учетом процентов за пользование кредитными средствами).
  2. Процентная ставка с обоснованием на текущую ставку рефинансирования и положением, принятым по данному вопросу Центральным Банком РФ.
  3. Периодичность внесения платежей.
  4. Иные условия.

Гражданин самостоятельно обладает правом выбора по поводу того, что вносить раньше — проценты по займу или основную сумму долга.

Сотрудники специализированных организаций обязаны разъяснять и те и другие условия возврата. Конкретный выбор гражданина должен быть отражен в самом займовом договоре.

Вся необходимая информация может быть предоставлена банком как на бумажном носителе, так ми в форме электронных отправлений. Тот или иной способ также должен быть отражен в договоре.

Еще одним важным аспектом в сфере уведомлений заемщиков является обязанность кредитной организации оповещать граждан, с которыми у них заключены договоры о возникновении задолженности.

Это действие должно быть выполнено банком абсолютно бесплатно. Причем, на это отводится недельный срок.

Правила заключения договора

Кредитные правоотношения происходят из гражданских, поэтому и при заключении договора такого рода принимаются во внимание общие правила заключения договоров, закрепленные ГК РФ.

Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином.

Весь процесс заключения договора можно подразделить на следующие стадии:

  • переговоры перед заключением договора (на этой стадии банковский работник разъясняет все условия, на которых банк предоставляет займы);
  • согласование всех существенных условий и подписание документа.
  • предоставление заемщику всей необходимой информации.

Договор обязательно должен быть выполнен в письменном виде. Устной формы в этой ситуации не допускается.

Сумма долгового обязательства должна быть прописана как цифрой, так и прописью. Каждый экземпляр договора должен быть подписан как лицом, давшим деньги, так и заемщиком.

В той ситуации, когда обязательство возвращения займовых денежных средств обеспечено чем либо, то такое условие может быть расписано в самом договоре, но, как правило, банки предпочитают заключать дополнительные соглашения по данному вопросу.

Этот договор должен отражать такие элементы, как:

  1. Реквизиты сторон.
  2. Существо обязательства с указанием на сумму долга, проценты, сроки возврата.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Заключительные положения.
  5. Способы изменения прав и обязанностей.
  6. Подписи сторон и дата заключения соглашения.

Типовые формы договоров имеются у каждой специфической организации и утверждаются внутренними локальными нормативными правовыми актами.

Кто имеет возможность на досрочное погашение

Правом на досрочное возвращение обладают граждане по следующим долговым обязательствам:

  • по обычным кредитам;
  • по целевым займам.

В первом случае лицо без какого то ни было предупреждения имеет право вернуть взятые им денежные средства в течение недели после их взятия.

Во второй ситуации — в течение месяца. Все предусмотренные проценты также должны быть уплачены. Данная организация не имеет право отказать в принятии заранее возвращенных денежных сумм.

Однако это далеко не единственные случаи досрочного возврата. В самих этих договорах зачастую прописываются положения о том, что заем можно возвратить ранее установленного срока при соблюдении необходимых условий.

Как правило, установлен месячный срок для того, чтобы заемщик имел возможность уведомить эту организацию о намерении возвратить сумму долга заранее.

Уступка прав по займу

Уступка требований в рамках данных правоотношений именуется еще и цессией. Это своего рода замена лиц в обязательстве, право на которое прямо предусмотрено гражданским законодательством.

Уступка прав допускается только в соответствие с требованиями, предусмотренными самим договором. Уступка производится путем передачи представителем прав всех прав иному лицу, желающему взять на себя такое обязательство.

Отдельные права сохраняются и у должника. Он может требовать с нового субъекта данного правоотношения все то, что мог бы потребовать с первоначального займодавца.

В таком договоре можно отметить положение о сроках обязательного уведомления при перемене лиц обязательстве или же вовсе запрет на уступку прав требования третьим лицам.

Банки на включение последнего условия в договор идут очень редко. Связано это с тем, что зачастую кредитные организации для взыскания просроченных долгов продают право требования коллекторским агентствам.

Таким образом, ФЗ 355 разъясняет одну из более распространенных сфер данных правоотношений, а именно, потребительские займы.

Эти законом разъясняются как основные положения, так и существенные особенности при заключении самого соглашения, уступки требования и др.

Видео: все что нужно знать

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область – +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-60-09
    • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

ФЗ о потребительском кредите: все о правах и обязанностях заемщика

На сегодняшний день крайне трудно вообразить рыночные отношения, в которых не было бы финансовых организаций, предоставляющих гражданам заёмные денежные средства. С принятием Федерального закона “О потребительском кредите” отношения между финансовым учреждением и клиентом получили статус регулируемых законодательством.

Читайте также:  Главные характеристики федеральнго закона О банкротстве физических лиц

ФЗ о потребительском кредите: основные положения

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ “О потребительском кредите” был официально принят 1 июля 2014 года. Он разработан для регулирования отношений между банковской организацией и клиентом, в частности — физическим лицом, но не имеет отношения к кредитованию в коммерческих целях.

Одним из наиболее примечательных моментов является предоставление кредитору особых полномочий — устанавливать условия соглашения между учреждением и лицом, которому выдаются деньги. Определенные права также есть у заемщика, но только в тех пунктах, которые прописаны в кредитном договоре при определенных условиях предоставления кредита.

В июле 2014 года была принята новая редакция закона, содержащая несколько поправок и уточнений.

Так происходило обсуждение внесения правок на Южном Урале:

В основном новая редакция касается защиты прав клиентов. В ней определено, что:

  • кредитор не имеет скрывать от заёмщика общую стоимость кредита, включая проценты и т.д.;
  • штрафы за просрочку не могут быть выше 20% годовых от задолженности или же 0,1% в сутки;
  • банк не может запрещать или любым способом препятствовать досрочному погашению.

У финансовых организаций возникли дополнительные принципы работы: они получили возможность законно распределять права на долги между третьими лицами, особенно коллекторами. По словам председателя правления КонфОПа Дмитрия Янина, для защиты интересов клиентов нужно ввести лицензии и определенные требования к сотрудникам Агентства по сбору средств.

Внесено предложение зафиксировать в законодательстве возможность должника воздерживаться от общения с финансовой организацией и коллекторами, назначив себе представителя.

В законе в том числе обозначено, что контракт потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий. Такой договор может включать в себя элементы иных контрактов, если те не противоречат настоящему Федеральному закону. Также предусмотрено, что условия потребительского кредита устанавливаются банком в одностороннем порядке и могут применяться в отдельных случаях.

Суть закона о кредитовании физических лиц

В последнее время клиенты банка более удовлетворены предоставляемыми услугами. Ассоциация региональных банков России утверждает, что число подачи гражданами судебных исков с претензиями к финансовым компания сократилось более чем в два раза. По словам специалистов, утверждение закона о кредитовании положительно повлияло на увеличении качества предоставляемых жителям России финансовых услуг. Но при этом увеличивается число обращений самих компаний и судебных процессов об взыскании задолженности.

Документ ставит своей целью рассмотреть такие аспекты:

  • условия заключения договора займа;
  • метод, которым рассчитывается единая цена долговых обязанностей;
  • процедура оформления контракта;
  • алгоритм расчёта процентной ставки;
  • вероятность осуществлении заемщиком полномочия отказа в получении денег после досрочного погашения;
  • правила передачи прав по кредитному контракту;
  • решение споров, образующихся в связи с соглашением ссуды;
  • последствия отказа клиента от принятия существенных условий договора.

ФЗ 353 о потребительском кредите

Закон обязует подписывать соглашение напрямую между банком и заявителем. Оно должно содержать в себе следующую информацию:

  • валюта и точная сумма займа или лимит карты;
  • лимиты корректировки долга, в том числе досрочное погашение;
  • график ежемесячных выплат и заключительный расчет;
  • цели, для которых требуется кредит (если это указано в договоре);
  • ответственность заемщика за просрочку платежа и другие нарушения;
  • отказ или согласие заемщика на передачу долговых прав третьим лицам по договору;
  • согласие клиента с условиями и средствами обмена информацией между ним и банком.

Ипотечный заём

Ипотека считается целевым кредитом, а потому регулируется №102-ФЗ “Об ипотеке”.

Финансовая организация выдаёт средства на чётко определённую контрактом цель: приобретение жилой или нежилой недвижимости, капитальный ремонт, строительно-реставрационные работы, дорогие покупки мебели, а также иных объектов внутреннего убранства помещения и электробытовой техники. Поскольку деньги выдаются заемщику для покупки или улучшения объекта, в большинстве случаев тот передаётся банку в качестве залога.

Законом определены следующие пункты:

  1. Обязанность банка указать точную и полную сумму займа, которая должна включать не только проценты, но и дополнительные услуги, например страховку.
  2. В контракте должна быть определёна приблизительная сумма ежемесячного платежа.
  3. Размер штрафа из-за несоблюдения либо неразумного выполнения обязанностей заемщиком не может быть выше ключевой ставки.
  4. Клиент обладает возможность в любое время на протяжении периода действия кредитного соглашения требовать изменения условий договора, включая требование приостановить выполнение обязанностей либо уменьшить ежемесячный платёж при наличии необходимых обстоятельств.

Кредитный контракт должен соответствовать таким условиям:

  1. Расположение данных о полной цене кредита на 1-ой странице.
  2. В договоре должен быть прописан запрет взимания платы за осуществление функций и обслуживание.
  3. Договор должен включать сведения об условиях предоставления, применения, а также закрытия кредита и информацию о передаче заемщику данных.
  4. Предоставление заемщику графика внесения платежей.
  5. Бесплатное открытие банковского счёта (если это включено в договор).

Страхование кредитов

Если заемщик использует дополнительно оплачиваемые услуги, предоставляемые кредитором (например, страхование жизни и здоровья) заявка на их получение должна быть оформлена в форме, содержащей согласие заемщика на оказание любой из этих услуг.

По окончанию срока действия контракта банк может потребовать от заемщика застраховать имущество за свой счет, чтобы снизить риск утраты и ущерба. Также он обязан предоставить клиенту заём на тех же условиях, если тот застраховал жизнь, здоровье и т. д. Если законом не предусмотрен договор обязательного страхования для клиента, банк обязан предложить альтернативную программу потребительского займа на тех же условиях, но без договора обязательного страхования.

Также, если в контракте предусмотрено обязательное заключение договора страхования заемщика, необходимо указать, что в случае несогласия заемщика оформить страховку на более чем 30 календарных дней банк имеет право установить более высокую процентную ставку.

Редакция закона о потребительском кредите в 2019 году

1 июля 2019 года вступили в силу поправки к закону. Они предполагают:

  1. Ограничение процентной ставки в контракте потребительского займа. Ставка не может быть больше 1% в сутки.
  2. Предельные значения всех расходов по потребительскому займу. Так как процентная ставка урезана до 1% в день, включатся вспомогательные условия ограничения предела ставки. Непосредственно в период подписания соглашения потребительского займа процентная ставка должна быть чётко определена и не превышать 365% годовых. Ещё одно условие – не должна быть превышена средняя рыночная стоимость, определенная Центробанком РФ.
  3. Ограничение расчетов платежей согласно соглашению потребительского кредита, период закрытия которого не больше 1 года. Их размер согласно контракту должен не более чем вдвое превышать обозначенную сумму, учитывая основные средства кредита.

На данный момент именно потребительские займы пользуются наибольшей востребованностью, а потому именно такие договора заключаются наиболее часто. Вот почему настолько необходимо, чтобы эта часть деятельности финансовых организаций регулировалась законодательно.

О вступлении в силу изменений в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

О вступлении в силу изменений в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

01 июля 2019 года вступили в силу изменения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вносимые Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон).

Новая редакция дополнена п. 23 ст. 5 закона, которая устанавливает ограничение размера процентной ставки по договорам потребительского займа.

Так, процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1% в день.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

С 31 июля вступают в силу следующие изменения. В кредитном договоре (договоре займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период), в любой момент в течение времени действия такого договора. При этом указанная информация должна быть размещена на первой странице кредитного договора (договора займа).

Закон дополнен статьёй 6.1-1, которая определяет особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика, а также условия, при которых у заемщика наступает право на требование:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации”. При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения (норма предоставления устанавливается органом местного самоуправления в зависимости от достигнутого в соответствующем муниципальном образовании уровня обеспеченности жилыми помещениями, предоставляемыми по договорам социального найма, и других факторов.)

Читайте также:  Положение о стимулирующих выплатах педагогическим работникам в РФ в 2020 году

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

К требованию заемщика должно быть приложено согласие залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием. Определен перечень документов, подтверждающих нахождение в трудной жизненной ситуации.

Кредитор, получивший требование заемщика в течение пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование, при этом в течение 2 дней имеет право запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации.

Указанные изменения направлены на защиту прав заемщиков, снижение их долговой нагрузки и закредитованности.

Управление напоминает о работе Единого консультационного центра по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный).

Что гласит 353 ФЗ о потребительском кредите

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Потребительское кредитование прочно вошло в повседневную жизнь граждан РФ. Не всегда есть необходимая сумма денежных средств для приобретения того или иного товара, и в таких случаях оформление потребительского кредита является наиболее оптимальным выходом из ситуации.

Основная информация

Кредитные правоотношения регламентируются соответствующими нормами действующего законодательства. Ежедневно заключается тысячи соглашений, по которым заемщикам предоставляются во временное пользование денежные средства на приобретение необходимых товаров и услуг.

Как и в любых договорных правоотношениях у сторон возникают взаимные права и обязанности. Зачастую граждане, ослепленные желанием и представившейся возможностью получить необходимую вещь, попросту забывают о детальном изучении тонкостей договора и становятся жертвами своей же халатности.

Определения

Потребительский кредит – соглашение, по которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства на нецелевое использование с последующим обязательством их вернуть, а также оплатить сумму начисленных процентов за пользование деньгами.

Особенность такого займа заключается в том, что кредитора не интересует, на какие цели оформляется договор. Другими словами, заемщик имеет право распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению.

Виды потребительских кредитов:

  • с отсрочкой первого платежа;
  • в виде банковского займа;
  • предоставление денежных средств на кредитную карту.

Любые правоотношения требуют законодательного регулирования, и в этих целях был издан ФЗ №353 «О потребительском кредите, займе» от 21.12.2013г.

Законодательство

Вышеуказанный нормативный правовой документ регулирует отношения, возникающие между сторонами при заключении договора потребительского кредитования. Предмет соглашения не может быть оформлен и использован в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

Действие закона не распространяется на правоотношения в сфере ипотечного кредитования. Рекомендуется ознакомиться с законом с комментариями.

Что регулирует

Предмет регулирования нормативным правовым актом закрепляется в ст. 1 Закона, а именно правоотношения в сфере предоставления займов и кредитов на потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Вопросы, урегулированные настоящим Законом:

  • порядок и условия заключения соглашения;
  • методика расчета стоимости возникающих обязательств по договору;
  • порядок формирования процентных начислений за пользование денежным средствами в рамках договора;
  • порядок досрочного расторжения договора или исполнения взятых на себя обязательств сторонами;
  • порядок передачи права требования исполнения кредитных обязательств третьим лицам;
  • способы разрешения споров в добровольном и судебном порядке;
  • ответственность за нарушение условий соглашения.

Что включаться не должно

В тексте договора не допускается согласование следующих условий:

  • применять в качестве обеспечения исполнения обязательств всю сумму кредита или ее часть;
  • возможность оформления нового кредитного договора для погашения задолженности по уже заключенного;
  • обязывать заемщика привлекать третьих лиц для исполнения обязательство по соглашению.

Нововведения

Изменения вносились в настоящий Закон единожды 03.07.2016г., однако статья, которая претерпела корректировке, в последующем была исключена.

Обязательства кредитной организации

Пункт 4 ст. 5 Закона регламентирует требования к кредитору.

Среди которых предусматривается обязанность по информированию заемщиков в местах оформления сделки и сети Интернет о следующем:

  • исчерпывающие данные о кредиторе;
  • требования к потенциальным заемщикам;
  • сроки рассмотрения поданных заявок на выдачу займа;
  • необходимый пакет документов, обязательный к подаче перед оформлением кредита;
  • виды кредитных продуктов;
  • допустимые суммы займов;
  • валюта кредитования;
  • способы получения денежных средств;
  • процентные ставки по договору;
  • наличие дополнительных платежей, которые заемщик обязуется выплатит по условиям сделки;
  • сроки кредитования;
  • способы внесения платежей по займу;
  • виды обеспечения исполнения обязательств;
  • сроки возможного отказа от договора заемщиков;
  • ответственность на неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя финансовых обязательств.

Правила оформления

В статье 6 Закона предусматривается формула, по которой производится расчет полной стоимости кредитного договора, включающая в себя сумму всех предстоящих расходов заемщика для полного исполнения финансового обязательства.

Сумма расходов включает в себя:

  • задолженность по телу кредита;
  • проценты, подлежащие выплате;
  • стоимость выпуска и обслуживания банковской карты;
  • страховые платежи;
  • расходы в пользу кредитора, если такое условие предусмотрено соглашением;
  • затраты на услуги третьих лиц.

Не учитываются следующие расходы:

  • направленные на выплату штрафных санкций за неисполнение взятых на себя обязательств;
  • предусмотренные законом, но не учитываемые соглашением;
  • комиссии, применяемые в зависимости от поведения должника.

На каких условиях заключается

Стороны имеют право согласовать индивидуальные условия, которые будут включать в себя:

  • срок, в течение которого заемщик обязуется исполнить обязательства в полном объеме;
  • сумма займа и предельные лимиты;
  • перечень возмездных услуг банка;
  • способы информирования заемщика банковской организацией.

Возможно ли досрочное погашение

Законодательство предусматривает право заемщика на досрочное погашение займа.

Это означает, что клиент в полном объеме исполнит взятые на себя финансовые обязательства до окончания срока действия соглашения.

Виды досрочного погашения:

Клиенту отводится две недели для досрочного погашения займа без предварительного уведомления кредитора с момента оформления договора.

В остальных случаях о своих намерениях полностью или частично погасить долг следует информировать не менее чем за 1 месяц.

Что такое уступка прав

Если иное не оговорено сторонами при заключении договора, то кредитор может передать права требования исполнения обязательств третьим лицам. При этом, за заемщиком остаются те же права по соглашению.

Другими словами, происходит замена кредитора без изменения ключевых условий соглашения.

На практике такое встречается при продаже кредитного портфеля коллекторам.

Информирование заемщика

Потребительские займы оформляются на условиях открытости и прозрачности взаимоотношений. Другими словами, кредитор обязуется в полной мере проинформировать заемщика о своей деятельности, предоставить исчерпывающие сведения о финансовой компании и условиях сотрудничества в рамках кредитного договора.

Перечень бесплатных услуг

Все операции, направленные на обеспечение выполнения взятых на себя обязательств заемщиков, осуществляются бесплатно и включают в себя:

  • действия по открытию расчетного счета;
  • выдачу денежных средств;
  • зачисление денег на открытый счет в рамках заключенного соглашения.

Возврат долга

Законодательство предусматривает очередность зачисления и распределения денежных средств в ситуациях, когда суммы, вносимой заемщиком, недостаточно для надлежащего исполнения финансовых обязательств по соглашению.

Порядок зачисления:

  • погашение задолженности по процентам;
  • оплата тела кредита;
  • погашение штрафных санкций;
  • оплата процентных начислений;
  • оплата первоочередной задолженности за настоящий период платежей;
  • иные платежи.

Неустойка

За ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств заемщику будет начислена неустойка в виде штрафа, выражающегося в твердой сумме или пени, в виде процентов от суммы неисполненного обязательства. Законом предусматривается возможность применения штрафных санкций вплоть до 20% годовых.

Можно ли изменить проценты

Ни одно финансовое учреждение не предоставит заемщику право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору. В свою очередь, кредитор, на стадии заключения потребительского кредитного договора, может предусмотреть изменяющуюся и фиксированную процентную ставку, которая может быть изменена в одностороннем порядке и без согласования с заемщиком. Единственное требование – своевременно уведомить должника о предстоящих изменениях условий соглашения. Уведомление направляется не менее чем за неделю до фактического изменения процентной ставки.

Страхование

Законодательство не обязывает заемщика принудительно заключать договор страхования параллельно с кредитным договором, но некоторые кредиторы попросту откажут в выдаче потребительского займа без объяснения причин, если потенциальный клиент откажется застраховаться в страховой компании-партнере.

Плюсы и минусы

К положительным сторонам потребительского займа можно отнести:

  • возможность нецелевого использования денежных средств;
  • право на досрочное погашение;
  • доступность и обилие кредитных продуктов;
  • относительно невысокие процентные ставки;
  • возможность сразу получить товар и постепенно выплачивать его стоимость;
  • прозрачные условия сотрудничества.

Негативные стороны:

  • суровые штрафные санкции в случае ненадлежащего исполнения обязательств;
  • «навязывание» страхового договора;
  • конечная сумма будет гораздо больше первоначальной, если займ не будет погашен досрочно;
  • изменение процентной ставки кредитором в одностороннем порядке;
  • судебная практика свидетельствует о многих успешных решениях суда в пользу коллекторов и кредиторов.

Звонки должникам

Закон защищает покой и интересы пусть даже и неблагонадежного должника, а также запрещает кредитору звонить ранее 9 часов утра, позднее 20 часов вечера, и в выходные дни.

Некоторые финансовые компании предпочитают сотрудничать с коллекторами, у которых весьма изощренные методы работы с должниками, и не всегда их действия можно поместить в рамки закона. Даже штрафы от 5 до 10 тыс. рублей не всегда останавливают кредитора.

В любом случае, исполнять обязательства по соглашению необходимо всем сторонам, чтобы не было противоречий и споров в последующем.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область – +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-60-09
    • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Ссылка на основную публикацию